在大陸的定期存款

中國大陸政府現在面臨不少財經問題, 一方面經濟快速成長與進步, 國外資金則預期中國的前景與人民幣升值的潛力一直在進入, 這些資金有部分則投入股市與房市的炒作, 使得很多人一夕暴富, 物價又因原物料供給不足上漲, 小老百姓的消費物價一直在上漲, 基本上有經濟泡沫化的樣子, 從去年底開始, 股市就一路回跌。看起來有山雨欲來之勢。

但是我個人因為要將資產做一分散性的配置，也看到人民幣的升值潛力，所以在大陸賺的錢還是都留在這裡，沒有移回台灣，因為不能買股票, 所以試著買了一點基金，目前報酬率是負的20%, 還好買的不多, 就讓它被套著吧。另外也買了一點打新股的理財商品, 最近的報酬率也不好, 勉強比定存高一點, 現在看起來, 大概只有最保守的定期存款還能多少有點獲利。

大陸目前的三個月期定存利率是3.33%, 而一年的貨幣升值幅度大約是7%(對美元), 對台幣則大約是5%, 所以一年對台幣的升值報酬大約可以有8%左右, 己經比很多投資都好, 之所以只存三個月期, 是因為大陸目前一直在升息, 以壓制過熱的經濟活動, 所以他把活存利率降到0.72%, 然後提高短天期的定存, 但又不希望鼓勵長天期定存, 所以三個月期的效益較理想, 事實上一般人也只想放三個月, 因為大陸一年可能不斷的在升息, 去年好像升了五六次, 所以如果放的太長, 反而有可能會吃虧。我有一期曾試著放六個月利率3.42%, 當時三個月期是2.88%, 後來三個月期調升至3.33%, 就覺得有點不合算。

所以我現在的做法, 就是從薪水中, 把每個月的消費零用金(大約準備個3000元就夠)留在定存, 然後其他的都去存三個月期定存, 到期不續存直接解約, 再滾入當月要加存的錢, 再做一筆較大額的新定存, 也就是說我保持三筆三個月的定存, 三個月前定存的錢一到期, 就加入本月加存的再進去, 有點像是做三筆三個月期的零存整付型定存, 中間如果加息, 也只會影響其中二筆, 馬上可以以新利率重新定存。現在看起來效益比買基金還好很多。

不過唯一的缺點, 就是手上立即可用的現金太少, 如果有較大的開銷, 就得用信用卡先刷, 之後再還, 同事都取笑我, 一天到晚就看到我在哭沒現錢可用(因為大多數的錢都在定存中), 但是在震盪劇烈的市場中, 大概這樣還是比較安全的。

另外大陸的定存利息是在發放前就先扣所得稅, 稅率最近有降, 從20%降至5%, 還算可以接受。因此如果存一萬元的定存三個月, 10000×0.0333×0.25×0.95=79.08, 可以在三個月後拿到79.08元。感覺上報酬還不錯呢。